המרוץ לדירה הפך בשנים האחרונות למשאת נפשם של עוד ועוד ישראלים, במיוחד על רקע נסיקת מחירי הנדל"ן הבלתי נלאית, שנדמה כי עוד עשויה להימשך גם בשנים הבאות.

מי מכם שבכל זאת הצליח להשיג את ההון הדרוש, סביר להניח כי על מנת להשלים את רכישת הנכס יבקש משכנתא מהבנק כאמצעי מימון שיוכל להשלים עבורו הלכה למעשה את החלום, ולהפוך אותו למציאות.

אולם רגע לפני שזה קורה, חשוב להבין כי עלינו כלווים מוטלות מספר חובות הנדרשות מצד הבנק המלווה. אחת מהחובות הבולטות הן רכישת פוליסת ביטוח משכנתא, בה יוכל להשתמש הבנק כבטוחה במקרה הצורך, אם מסיבה כזו או אחרת נאבד את חיינו או שמא יגרם נזק לנכס שברשותנו. בקונסטלציה שכזו הבנק לא ייפגע כלכלית ויוכל לדרוש את עלויות הנזקים ישירות מחברת הביטוח.

ביטוח משכנתא הינו תנאי יסודי הנדרש על ידי הבנק כלפי הלווה בעת אישור משכנתא עבורו. ביטוח זה למעשה מאגד בתוכו שני ביטוחים מרכזיים: ביטוח ריסק וביטוח מבנה, אשר נועדו יחד וכל אחד לחוד, להעניק לבנק בטוחה מפני קשיים כלכליים בהם עשוי להיתקל הלווה, כמו גם בשל נזקי מזג אוויר או סיכונים אחרים שעלולים לפגוע בנכס ולהוביל לירידת ערכו.

במסגרת כיסוי ביטוח ריסק, שהינו סוג של ביטוח חיים למשכנתא, הבנק מעוניין בעצם לבטח את עצמו למקרה בו חלילה הלווה ילך לעולמו. בסיטואציה שכזו הבנק יוכל לקבל את כספו מחברת הביטוח, בעוד משפחתו של הלווה המנוח תקבל את הנכס. ביטוח ריסק מעניק גם הגנה למשפחה הגרעינית באם האב הלווה הלך לעולמו (בהנחה ושני בני הזוג חתומים כלווים) שכן סביר להניח כי האישה וילדי הזוג לא יהיו מסוגלים לשאת בנטל תשלומי ההחזרים, מה שעלול לפגוע משמעותית באיכות החיים וכלכלת המשפחה. גם במצב שכזה מאפשר ביטוח הריסק לבנק לקבל את כספו עבור הנכס ישירות מחברת הביטוח, בעוד המשפחה נותרת עם הנכס למגורים ואינה מסתכנת בהתדרדרות כלכלית.

באשר לביטוח מבנה, חשוב להבהיר כי כל עוד לא הסתיימה תקופת החזרי ההלוואה, הרי שהנכס ממשיך להישאר משועבד לבנק. עם זאת, במהלך התקופה שעשויה להתפרס גם על פני 20 שנים ומעבר, עשויים להיגרם נזקים למבנה (רעידת אדמה, אירוע על רקע ביטחוני/פלילי, שריפה, נזקי צנרת, טבע ועוד). הבנק מצידו דורש את ביטוח המבנה כאמצעי ביטחון נוסף, באמצעותו יוכל לדרוש את הכסף מחברת הביטוח בהנחה וערכו של הנכס ירד.

חשוב לציין כי היעדר פוליסת ביטוח משכנתא מכל סיבה שלא תהיה, עלולה לגרור השלכות מרחיקות לכת עבור הלווה, לרבות צבירת חובות גדולים ופגיעה בחוסן הכלכלי של התא המשפחתי.

סוגיית המחיר של פוליסת ביטוח משכנתא תלויה במגוון של משתנים, כדוגמת מצבו התחזוקתי של הנכס, ותק המבנה, מצבו הבריאותי של הלווה, גיל, רקע רפואי ועוד. מסיבה זו עלות ביטוח משכנתא הינה אינדיבידואלית ועשויה להשתנות בין אדם למשנהו.

ראוי לציין כי בעשור וחצי האחרון לאחר רפורמה שהונהגה בשנת 2005 וביטלה את החובה לרכוש ביטוח משכנתא ישירות מהבנק, מאפשרות חברות הביטוח ליהנות מעלויות מוזלות, וכן לזכות בתנאים אטרקטיביים הרבה יותר.

בשורה התחתונה קשה לנקוב בסכום מדויק, אולם על פי רוב מדובר בהחזר חודשי עבור משפחה ממוצעת שעתיד לנוע בין כמה עשרות שקלים בודדים מדי חודש.

בשל חשיבותו האקוטית של ביטוח משכנתא, חשוב לוודא ולקרוא היטב עוד בטרם שלב הרכישה את כל האותיות הקטנות והסעיפים שעלולים חלילה להותיר אותנו עם עוגמת נפש גדולה וכאב בכיס.

על כן, יש לעבור באופן מדוקדק על כל תנאי הפוליסה, על מנת שלא יגרם מצב לפיו תהיו מחויבים לשלם עבור סעיף שלא הסכמתם או פספסתם במסגרת ההסכם.

אז מה למדנו? ביטוח משכנתא הינו WIN WIN לשני הצדדים. הגורם המלווה (הבנק) זוכה לשכבת הגנה בדמות חברת הביטוח, שתהא אמונה על כספו בעת צרה. במקביל, גם הלווה זוכה לשקט נפשי תוך ידיעה כי גם אם במקרה הקיצוני ביותר בו יאלץ חלילה להיפרד מן העולם, הרי שיורשיו יהפכו לבעלים החוקיים של הנכס, בעוד תשלומי ההחזר החודשיים יוטלו במלואם על חברת הביטוח.

התשובה העקרונית היא כן. אמנם אופציה של ביטוח פוליסת ביטוח משכנתא היא די נדירה, אך על פי חוק ניתן לבטל אותה כאשר יתרת תשלומי ההחזר החודשי עבור ההלוואה מסתכמת בפחות מ-30 אלף שקלים. על מנת להשלים את ביטול הפוליסה תידרשו לפנות בכתב אל סוכנות הביטוח, כאשר תוך 30 יום לכל היותר עתיד הבנק לאשר את הבקשה.

ביטוח דיגיטלי טאץ' מבית אודי דגן מציעה לרווחת קהל הלקוחות מגוון ביטוחי פרמיום, הכוללים בתוכם גם ביטוח משכנתא.

מזה למעלה מ-25 שנה משמשת החברה כגורם מקצועי המסייע ללקוחות מכל רובדי האוכלוסייה לרכוש פוליסה משתלמת בהתאמה אישית לפי צרכיהם ובמחיר הוגן.

צוות מומחי הביטוח שלנו זמין לשירותכם בניסיון לסייע לכם לחסוך בתשלומי ביטוח מיותרים, והכי חשוב להעניק לכם גב אמיתי לכל תרחיש.

אנו מתחייבים לספק עבורכם שירות אמין אשר ידאג להציב אתכם במרכז.