ביטוח מנהלים או קרן פנסיה

כך גם בגיל פרישה, כולנו רואים את החיים בצורה אחרת. בעוד שיהיו שיעדיפו לבלות בחיק משפחתם ולהנות מחברת הקרובים אליהם במקום המוכר להם, יהיו אלו שיבקשו לטוס ולטייל, לראות מקומות חדשים ולחוות חוויות חדשות!

בכל מקרה, אנו כנראה נהיה זקוקים לקרן פנסיה, או ביטוח מנהלים.

ביטוח מנהלים הוא למעשה השם הנפוץ לפוליסת ביטוח פנסיונית, מעין ביטוח חיים עם חיסכון.
זהו חוזה עם חברת הביטוח, שבו בנוסף לזכות לקבל כסף אם יקרה אירוע ביטוחי של מוות או אובדן כושר עבודה, אנו צוברים חסכון שנקבל לפי התנאים שלנו.

בביטוח מנהלים, כלול:

• חסכון לגיל פרישה
• אובדן כושר עבודה
• כיסוי ביטוחי למקרה פטירה מוקדמת

הביטוח מיועד למנהלים ולעובדים שכירים כאחד וכולל הפקדות לפיצויים ותגמולים. עלויות הביטוח משולמות בחלקן על ידי המבוטח (העובד) ובחלקן על ידי המעסיק. התשלום לפיצויים משמש כקופה לתשלום פיצויי פיטורים לעובד בעת עזיבה או פרישה. ביטוח מנהלים מוכר כקופת גמל לפי תקנות מס הכנסה ומאפשר למעסיק ולעובד לקבל הקלות במס הכנסה. צבירת החיסכון כפופה אף היא לתקנות.

קיימים סוגים שונים של ביטוח מנהלים המשלבים גם מרכיבי חיסכון ומטרתם, בנוסף להענקת פיצוי כספי, היא שימור רמת החיים גם לאחר פרישה מהעבודה.

קרן פנסיה לעומת זאת, מתבססת על תקנון שהוא זהה לכל החוסכים וכוללת בתוכה גם כיסוי ביטוחי למוות או אובדן כושר עבודה.

היא כוללת שני כיסויים ביטוחים נוספים, כיסוי לאבדן כושר עבודה וכיסוי במקרה של מוות.

כמו כן, ניתנת קצבה חודשית לקרובי המבוטח שנפטר (אלמן/ה, ילד/ה) או קצבה חודשית במידה והמבוטח מאבד את יכולתו לעבוד, בשל נכות שנגרמה במהלך עבודתו.

מה ההבדל בין השניים?

פרמיות
ביטוח מנהלים
כמו בכל ביטוח, תעריף הפנסיה תלוי בסיכון, בביטוח מנהלים המבוטח ישלם פרמיה על הסיכון של חברת הביטוח להתרחשותו של האירוע המבוטח.
קרן פנסיה
בקרן הפנסיה, לוקח הסיכון הוא אינו חברת הביטוח, אלא כל המבוטחים בקופה. כך שלמעשה התעריף מכסה את תגמולי הביטוח המשולם כמו כן.
היות וחברת הביטוח לא מסתכנת כאן, אין גבייה על סיכון ולכן תעריף הביטוח בקרן הפנסיה זול ביותר מפוליסת ביטוח מנהלים.

בחירת מוטבים
קרן פנסיה
הקצבה מועברת לשארים של המבוטח, והסכום מתחלק ביניהם לפי מה שנקבע בביטוח.
ביטוח מנהלים
ביטוח מנהלים מאפשר למבוטח לבחור מי יהיו המוטבים שיקבלו את סכום הביטוח, ולחלק ביניהם את הסכום לפי שיקול דעתו, בניגוד לקרן הפנסיה שמוגדרת בצורה ברורה ולא מאפשרת את החלוקה והבחירה החופשית של המבוטח.

רכיב הביטוח
קרן פנסיה
גם קרן פנסיה וגם ביטוח מנהלים מעניקים למבוטח קצבה חודשית עם הגעה לגיל פרישה.
איפה ההבדל? במקרה מוות של המבוטח – קרן הפנסיה מזכה את שארי המבוטח, כפי שמוגדרים בתקנון הקרן, בתשלום קצבה חודשית.
ביטוח מנהלים
ביטוח מנהלים, יזכה את מוטבי המבוטח שנפטר, בסכום פיצוי חד פעמי לפי המוסכם בפוליסה.

תנאים
קרן פנסיה
תנאי הפנסיה נקבעים בהתאם לתקנון, בו מוגדרות זכויות וחובות המבוטח והתקנון לא ניתן לשינוי. בתנאים נכללים העיסוק של המבוטח, תקופת ההמתנה לפיצוי ודרך חלוקת הקצבה בין השארים.
ביטוח מנהלים
בביטוח מנהלים קיימת גמישות מלאה בנושא, מכיוון שתנאיו נקבעים בחוזה אישי מול חברת הביטוח לבין המבוטח, ומאפשרים שינוי של כל התנאים הללו והתאמתם באופן אישי לכל מבוטח.

לכל אפשרות, יש את החסרונות והיתרונות שנלווים אליה. על מנת לקבל החלטה שמטיבה עמכם, אנחנו ממליצים לקחת בחשבון את המאפיינים הביטוחיים: תחום העיסוק שלכם, מצבכם הבריאותי, היסטוריה רפואית, גיל, משכורת ועוד.

לא הצלחתם לבחור? תוכלו ניתן לבחור בדרך אשר משלבת למעשה בין קרן הפנסיה עם ביטוח מנהלים!